Melunasi KTA Sebelum Masa Tenor: Apakah Boleh dan Apa Risikonya?

Melunasi Kredit Tanpa Agunan (KTA) sebelum masa tenor pada umumnya dapat dilakukan apabila fasilitas pelunasan dipercepat tersedia berdasarkan perjanjian kredit dan kebijakan lembaga keuangan. Namun, pelunasan lebih awal dapat disertai bunga berjalan, penalti, biaya administrasi, atau kewajiban lain sesuai ketentuan produk.

Karena itu, memiliki dana lebih bukan satu-satunya pertimbangan untuk langsung melunasi Kredit Tanpa Agunan (KTA). Kamu juga perlu membandingkan biaya pelunasan lebih awal dengan total kewajiban jika cicilan diteruskan sampai tenor berakhir.

Ketentuan pada setiap produk KTA bisa berbeda. Jadi, perjanjian kredit dan informasi resmi dari lembaga pemberi kredit tetap menjadi acuan utama sebelum melakukan pelunasan.

Apa Itu Pelunasan KTA Sebelum Masa Tenor?

Pelunasan KTA sebelum masa tenor adalah penyelesaian seluruh kewajiban kredit sebelum berakhirnya jangka waktu yang tercantum dalam perjanjian. Cara ini juga sering disebut pelunasan dipercepat atau early repayment.

Sebagai contoh, kamu memiliki KTA dengan tenor 24 bulan. Setelah membayar selama 12 bulan, kondisi keuangan membaik dan kamu ingin menyelesaikan seluruh kewajiban pada bulan tersebut.

Apabila diperbolehkan berdasarkan ketentuan produk, lembaga pemberi kredit akan menghitung jumlah yang harus dibayarkan agar fasilitas kredit dapat diselesaikan lebih awal.

Jumlah tersebut belum tentu hanya berupa sisa pokok pinjaman. Tergantung perjanjian, perhitungan dapat mencakup:

• sisa pokok kredit;
• bunga yang telah berjalan;
• penalti pelunasan dipercepat jika berlaku;
• biaya administrasi jika berlaku;
• tunggakan dan denda apabila ada; serta
• kewajiban lainnya sesuai perjanjian.

Apakah KTA Bisa Dilunasi Sebelum Tenor Berakhir?

Bisa, tetapi prosedur dan biaya pelunasannya tidak sama untuk semua produk KTA. Ketentuannya perlu dilihat pada perjanjian kredit masing-masing.

Setiap lembaga keuangan dapat memiliki kebijakan berbeda mengenai:

• waktu pengajuan pelunasan;
• minimal periode cicilan;
• cara mengajukan pelunasan;
• perhitungan sisa pokok dan bunga;
• penalti pelunasan dipercepat; serta
• biaya lainnya.

Sebelum melakukan pembayaran, mintalah informasi mengenai jumlah pelunasan akhir atau settlement amount dari lembaga pemberi kredit.

Apa Perbedaan Pelunasan KTA Lebih Awal dan Sesuai Tenor?

Perbedaan utama terdapat pada waktu penyelesaian kewajiban. Pelunasan normal dilakukan melalui cicilan hingga tenor selesai, sedangkan pelunasan dipercepat menyelesaikan seluruh kewajiban sebelum tenor berakhir.

Pelunasan lebih cepat dapat memberikan keuntungan pada kondisi tertentu. Namun, kamu perlu menghitung seluruh komponen biayanya terlebih dahulu.

Apakah Melunasi KTA Sebelum Masa Tenor Kena Penalti?

Pelunasan KTA sebelum tenor bisa dikenakan penalti apabila ketentuan tersebut tercantum dalam produk dan perjanjian kredit. Namun, tidak semua KTA memiliki biaya pelunasan yang sama.

Besarnya penalti dapat ditentukan berdasarkan kebijakan lembaga keuangan dan perjanjian yang disetujui nasabah.

Karena itu, sebelum mengajukan pelunasan, periksa dokumen yang berkaitan dengan:

• penalti pelunasan dipercepat;
• biaya administrasi;
• bunga berjalan;
• tunggakan;
• denda; dan
• biaya lain yang terkait dengan penyelesaian kredit.

Dengan demikian, jangan melakukan pelunasan hanya berdasarkan perkiraan jumlah sisa cicilan. Minta nominal pelunasan resmi terlebih dahulu kepada lembaga pemberi kredit.

Baca Juga: KTA Online Tanpa Kartu Kredit Apa Bisa? Cek Jawabannya!

Apakah Melunasi KTA Lebih Awal Bisa Mengurangi Bunga?

Melunasi KTA lebih awal berpotensi mengurangi sebagian biaya bunga pada beberapa skema kredit, tetapi penghematan tersebut tidak berlaku otomatis untuk seluruh produk KTA.

Besarnya manfaat pelunasan dipercepat dapat dipengaruhi oleh:

• metode perhitungan bunga;
• jumlah sisa pokok;
• sisa tenor;
• waktu pelunasan;
• penalti pelunasan; serta
• biaya administrasi lainnya.

Misalnya, jika pelunasan lebih awal dapat mengurangi bunga Rp2 juta tetapi terdapat penalti dan biaya tambahan Rp1,5 juta, manfaat finansial bersih yang kamu peroleh menjadi jauh lebih kecil.

Cara sederhananya adalah membandingkan:

Total sisa pembayaran jika cicilan dilanjutkan sampai tenor berakhir

dengan

Total nilai pelunasan dipercepat + seluruh biaya yang berlaku

Jika terdapat perbedaan yang cukup besar dan kondisi dana tetap sehat setelah pelunasan, melunasi KTA lebih awal dapat dipertimbangkan.

Keuntungan Melunasi KTA Sebelum Masa Tenor

Keuntungan utama melunasi KTA lebih awal adalah kewajiban kredit dapat selesai lebih cepat. Pada kondisi tertentu, cara ini juga dapat mengurangi beban bunga dan membebaskan anggaran cicilan bulanan.

Berikut beberapa manfaat yang dapat dipertimbangkan.

1. Kewajiban Kredit Selesai Lebih Cepat

Setelah seluruh kewajiban dibayarkan dan fasilitas kredit dinyatakan lunas oleh pemberi kredit, kamu tidak lagi memiliki kewajiban cicilan untuk KTA tersebut.

Hal ini dapat membuat pengelolaan keuangan bulanan menjadi lebih sederhana.

2. Berpotensi Menghemat Biaya Bunga

Jika struktur kredit memungkinkan pengurangan bunga untuk periode yang belum berjalan, pelunasan dipercepat berpotensi menurunkan total biaya kredit.

Namun, hitung juga penalti atau biaya lain yang berlaku agar kamu mengetahui manfaat bersihnya.

3. Mengurangi Beban Pengeluaran Bulanan

Anggaran yang sebelumnya digunakan untuk membayar cicilan dapat dialihkan untuk kebutuhan lain setelah kredit lunas.

Contohnya:

• menambah dana darurat;
• menabung;
• memenuhi kebutuhan keluarga;
• pendidikan;
• investasi sesuai profil risiko; atau
• kebutuhan produktif.

4. Mengurangi Risiko Terlambat Membayar Cicilan Berikutnya

Setelah fasilitas KTA benar-benar selesai, tidak ada lagi jadwal angsuran berikutnya dari fasilitas tersebut.

Hal ini juga menghilangkan risiko keterlambatan pembayaran untuk KTA yang sudah ditutup.

Apakah Melunasi KTA Lebih Cepat Meningkatkan Skor Kredit?

Tidak ada jaminan bahwa melunasi KTA lebih cepat secara otomatis meningkatkan skor kredit atau membuat pengajuan kredit berikutnya pasti disetujui.

Hal yang lebih penting adalah menjaga riwayat pembayaran dan menyelesaikan kewajiban sesuai ketentuan.

OJK menjelaskan bahwa Sistem Layanan Informasi Keuangan atau SLIK merupakan sistem informasi yang digunakan untuk mendukung antara lain proses penyediaan dana, penerapan manajemen risiko kredit atau pembiayaan, serta penilaian kualitas debitur.

Artinya, informasi mengenai kredit menjadi salah satu data yang dapat digunakan lembaga jasa keuangan dalam proses analisis.

Namun, keputusan pemberian kredit berikutnya tetap dapat mempertimbangkan berbagai aspek lain, seperti:

• kemampuan membayar;
• pendapatan;
• kewajiban yang masih berjalan;
• profil risiko;
• kebijakan internal lembaga; dan
• hasil analisis kredit lainnya.

Dengan demikian, lebih tepat mengatakan bahwa membayar cicilan secara tertib dan menyelesaikan kewajiban sesuai ketentuan membantu menjaga riwayat kredit, bukan bahwa pelunasan dipercepat pasti menaikkan skor kredit.

Apakah Pelunasan KTA Lebih Awal Memengaruhi SLIK OJK?

Penyelesaian suatu fasilitas kredit menjadi bagian dari informasi kredit atau pembiayaan yang dilaporkan sesuai ketentuan SLIK. Namun, SLIK bukan sekadar sistem yang memberikan satu “skor kredit” berdasarkan cepat atau lambatnya seseorang melunasi utang.

SLIK dikelola OJK dan dimanfaatkan antara lain untuk mendukung penilaian kualitas debitur dan manajemen risiko kredit atau pembiayaan.

Karena itu, fokus utama sebaiknya bukan mengejar “skor” dengan melunasi pinjaman secepat mungkin, tetapi menjaga agar seluruh kewajiban pembayaran tetap terpenuhi sesuai ketentuan.

Risiko Melunasi KTA Sebelum Masa Tenor

Pelunasan lebih awal tidak selalu menjadi pilihan paling menguntungkan. Penalti, biaya tambahan, dan berkurangnya dana tunai perlu dihitung sebelum mengambil keputusan.

Berikut beberapa risikonya.

1. Ada Biaya Pelunasan Dipercepat

Beberapa produk KTA dapat menerapkan penalti ketika kredit diselesaikan sebelum tenor berakhir.

Jika penalti cukup besar, penghematan bunga dari pelunasan lebih awal dapat berkurang.

2. Penghematan Bisa Lebih Kecil dari Perkiraan

Jangan menganggap bahwa seluruh bunga dari sisa tenor otomatis dihapus setelah pelunasan.

Cara menghitung bunga berbeda pada setiap produk. Karena itu, gunakan perhitungan resmi dari lembaga pemberi kredit.

3. Dana Darurat Bisa Terkuras

Melunasi utang dengan seluruh tabungan mungkin membuat KTA selesai, tetapi kondisi tersebut dapat meningkatkan risiko keuangan jika kemudian muncul kebutuhan mendadak.

Pastikan kamu masih memiliki dana yang memadai untuk kebutuhan rutin dan kondisi darurat.

Baca Juga: Dana Talangan Mendesak: Solusi Pinjaman Cepat untuk Kebutuhan Darurat

4. Ketentuan Setiap Produk Berbeda

Tidak ada satu mekanisme pelunasan dipercepat yang berlaku untuk semua KTA.

Periksa kontrak, dokumen informasi produk, dan informasi resmi lembaga keuangan sebelum mengambil keputusan.

Hal yang Perlu Dipertimbangkan Sebelum Melunasi KTA Lebih Awal

Sebelum melunasi KTA, pastikan keuntungan finansialnya lebih besar daripada biaya yang timbul dan kondisi keuangan tetap sehat setelah pembayaran dilakukan.

Gunakan checklist berikut sebagai pertimbangan.

1. Cek Sisa Pokok Pinjaman

Ketahui berapa jumlah pokok kredit yang masih belum dibayar.

Angka ini menjadi salah satu komponen utama dalam menghitung total pelunasan.

2. Tanyakan Total Nilai Pelunasan

Jangan hanya menghitung jumlah cicilan yang tersisa.

Hubungi lembaga pemberi kredit untuk mengetahui nominal yang perlu dibayarkan apabila pelunasan dilakukan pada tanggal tertentu.

3. Periksa Penalti dan Biaya

Cek apakah terdapat:

• penalti pelunasan;
• biaya administrasi;
• bunga berjalan;
• tunggakan;
• denda keterlambatan; atau
• biaya lainnya.

4. Bandingkan dengan Melanjutkan Cicilan

Bandingkan dua skenario berikut:

Skenario A: tetap membayar cicilan hingga tenor selesai.

Skenario B: melunasi seluruh kewajiban sekarang.

Dari sana kamu dapat melihat pilihan mana yang lebih sesuai secara finansial.

5. Pastikan Dana Darurat Tetap Tersedia

Jangan sampai seluruh tabungan habis hanya untuk menutup kredit.

Idealnya, keputusan pelunasan tetap mempertimbangkan kemampuan memenuhi kebutuhan sehari-hari dan kebutuhan tidak terduga.

6. Pastikan Tidak Ada Tunggakan

Jika pernah terlambat membayar cicilan, tanyakan apakah terdapat kewajiban yang masih tertunggak dan apakah jumlah tersebut sudah masuk ke dalam nilai pelunasan.

Bagaimana Cara Melunasi KTA Sebelum Masa Tenor?

Cara melunasi KTA lebih awal umumnya dimulai dengan meminta perhitungan pelunasan resmi kepada lembaga pemberi kredit, kemudian melakukan pembayaran melalui kanal resmi yang ditentukan.

Secara umum, tahapannya dapat berupa:

• hubungi atau akses layanan resmi lembaga pemberi kredit;
• ajukan permintaan pelunasan dipercepat;
• minta rincian total kewajiban;
• periksa sisa pokok, bunga, penalti, dan biaya lainnya;
• lakukan pembayaran melalui kanal resmi;
• simpan bukti pembayaran; dan
• pastikan status kredit telah dinyatakan selesai.

Prosedur detail dapat berbeda untuk setiap bank atau lembaga keuangan.

Karena itu, jangan melakukan transfer berdasarkan informasi dari pihak yang tidak dapat diverifikasi sebagai saluran resmi pemberi kredit.

Butuh Solusi Pinjaman Digital yang Transparan dan Fleksibel? Adapundi Solusinya

Adapundi hadir sebagai platform pinjaman daring berizin dan diawasi OJK yang memberikan kemudahan akses dana melalui aplikasi dengan proses yang praktis, transparan, dan bunga rendah.

Apakah kamu sedang mencari informasi lebih lanjut tentang pengelolaan pinjaman atau ingin mengajukan pinjaman baru yang sesuai kebutuhan?

Download aplikasi Adapundi sekarang di Play Store atau App Store, cek limit pinjaman kamu, dan kelola keuangan dengan lebih mudah.

Referensi:

https://www.hukumonline.com/berita/a/pelunasan-pinjaman-sebelum-jatuh-tempo-lt61fdee4b6fd69/

https://www.cermati.com/artikel/melunasi-kta-sebelum-masa-tenor