Memulai usaha tidak selalu harus menunggu tabungan terkumpul dalam jumlah besar. Ketika modal yang tersedia belum mencukupi, sebagian orang memilih menggunakan pinjaman untuk membeli peralatan, menyediakan bahan baku, atau memenuhi kebutuhan awal bisnis.
Namun, memulai usaha dengan modal pinjaman juga memiliki tantangan tersendiri. Usaha yang baru dirintis belum tentu langsung menghasilkan keuntungan, sementara cicilan harus tetap dibayar sesuai jadwal.
Karena itu, sebelum memutuskan untuk meminjam uang, penting untuk mengetahui apakah kondisi usaha dan keuanganmu sudah cukup siap. Berikut beberapa hal yang perlu dipertimbangkan agar pinjaman tidak justru menjadi beban saat membangun bisnis.
Apakah Memulai Usaha dengan Modal Pinjaman Bisa Dilakukan?
Memulai usaha dengan modal pinjaman bisa dilakukan, selama kebutuhan dananya jelas, rencana bisnis sudah dipersiapkan, dan kamu memiliki kemampuan untuk membayar cicilan. Namun, keputusan ini perlu dipertimbangkan dengan hati-hati karena pendapatan usaha baru biasanya belum stabil.
Misalnya, kamu ingin membuka usaha makanan rumahan dan membutuhkan tambahan uang untuk membeli kompor, peralatan memasak, serta bahan baku. Menggunakan pinjaman dapat menjadi salah satu pilihan jika kebutuhan tersebut sudah dihitung dan ada sumber dana yang realistis untuk membayar cicilan.
Berbeda halnya jika kamu belum pernah mencoba menjual produk atau belum mengetahui apakah ada pembeli yang berminat. Dalam kondisi tersebut, memulai usaha dalam skala kecil menggunakan modal sendiri bisa menjadi pilihan yang lebih bijak.
Perlu diingat, pinjaman hanya membantu memenuhi kebutuhan dana, bukan menjamin usaha akan berhasil. Karena itu, jangan menjadikan perkiraan keuntungan yang belum pasti sebagai satu-satunya sumber pembayaran cicilan.
Kapan Modal Pinjaman Layak Digunakan untuk Memulai Usaha?
Pinjaman dapat dipertimbangkan ketika kamu sudah memiliki gambaran yang cukup jelas tentang usaha yang akan dijalankan. Ada beberapa kondisi yang bisa menjadi pertimbangan sebelum mengambil keputusan.
1. Produk atau Jasa Sudah Memiliki Potensi Pembeli
Sebelum meminjam uang, sebaiknya kamu sudah mengetahui siapa calon pembelinya dan apakah produk yang ditawarkan memiliki peminat.
Sebagai contoh, kamu sudah beberapa kali menerima pesanan kue dari teman atau tetangga. Karena pesanan mulai bertambah, kamu membutuhkan oven dengan kapasitas lebih besar.
Dalam situasi ini, kebutuhan modal lebih mudah diperhitungkan karena sudah ada pengalaman penjualan. Meski demikian, kamu tetap perlu memastikan tambahan peralatan tersebut benar-benar diperlukan dan sesuai dengan jumlah pesanan yang realistis.
2. Ada Kebutuhan Usaha yang Sulit Ditunda
Tidak semua kebutuhan saat membuka usaha harus dipenuhi sekaligus. Beberapa pengeluaran, seperti dekorasi tempat atau perlengkapan tambahan, mungkin masih bisa ditunda.
Pinjaman lebih layak dipertimbangkan untuk kebutuhan penting yang mendukung usaha agar bisa mulai beroperasi, misalnya peralatan produksi utama atau bahan baku untuk memenuhi pesanan.
Dengan begitu, dana yang dipinjam memiliki tujuan penggunaan yang jelas.
3. Memiliki Sumber Pembayaran Cicilan yang Realistis
Salah satu tantangan memulai usaha adalah pendapatan yang belum menentu. Karena itu, sebelum meminjam, pertimbangkan dari mana cicilan akan dibayar jika penjualan belum sesuai harapan.
Jika kamu masih memiliki pekerjaan dengan penghasilan tetap, misalnya, hitung apakah penghasilan tersebut masih mencukupi setelah dikurangi kebutuhan hidup dan kewajiban lainnya.
Sebaliknya, jika seluruh pembayaran cicilan hanya mengandalkan keuntungan usaha yang belum berjalan, risiko kesulitan pembayaran bisa lebih besar.
Kapan Sebaiknya Tidak Memulai Usaha dengan Modal Pinjaman?
Ada kondisi ketika menunda pinjaman justru menjadi keputusan yang lebih baik, terutama jika usaha masih berada pada tahap perencanaan.
Berikut beberapa situasi yang perlu diwaspadai.
1. Belum mengetahui apakah produk akan laku. Jika belum pernah mencoba menjual produk, kamu bisa memulai dengan sistem pre-order atau produksi dalam jumlah kecil untuk melihat minat pembeli.
2. Tidak memiliki sumber pembayaran cicilan. Meminjam uang dengan harapan usaha akan langsung ramai berisiko menimbulkan masalah keuangan jika penjualan tidak sesuai perkiraan.
3. Masih memiliki banyak kewajiban utang. Apabila sebagian besar penghasilan sudah digunakan untuk membayar cicilan lain, mengambil pinjaman baru dapat menambah tekanan pada keuangan pribadi.
4. Membutuhkan pinjaman untuk hampir seluruh biaya usaha dan kebutuhan hidup. Kondisi ini perlu diperhatikan karena dana pinjaman bisa habis sebelum usaha menghasilkan pendapatan yang memadai.
Jika menghadapi salah satu kondisi tersebut, tidak ada salahnya menyesuaikan skala usaha atau menunda pengeluaran yang belum mendesak. Memulai bisnis secara bertahap sering kali lebih mudah dikendalikan daripada langsung mengambil kewajiban keuangan yang besar.
Apakah Memulai Usaha dengan Modal Pinjaman Bank Bisa Menjadi Pilihan?
Memulai usaha dengan modal pinjaman bank bisa menjadi pilihan, tetapi tidak semua produk kredit usaha cocok untuk bisnis yang baru dirintis. Beberapa fasilitas pinjaman mensyaratkan usaha sudah berjalan selama periode tertentu dan memiliki dokumen pendukung.
Bank umumnya akan menilai kemampuan pembayaran calon peminjam berdasarkan persyaratan serta kebijakan kredit yang berlaku. Persyaratannya dapat mencakup identitas, informasi penghasilan, dokumen usaha, riwayat kredit, atau agunan untuk produk tertentu.
Karena itu, sebelum mengajukan pinjaman bank, periksa apakah produk yang dipilih menerima pengajuan dari calon pengusaha yang belum memiliki riwayat operasional bisnis.
Selain bank, layanan pinjaman daring juga dapat dipertimbangkan sesuai kebutuhan dan ketentuan masing-masing penyelenggara. Pastikan layanan yang digunakan berizin Otoritas Jasa Keuangan (OJK), serta pahami biaya dan jadwal pembayaran sebelum menyetujui perjanjian pinjaman.
Baca Juga: Cara Mendapatkan Modal Usaha
Berapa Banyak Uang yang Sebaiknya Dipinjam untuk Memulai Usaha?
Jumlah pinjaman sebaiknya ditentukan berdasarkan kekurangan modal yang benar-benar diperlukan, bukan mengikuti batas maksimal dana yang ditawarkan oleh penyedia pinjaman.
Misalnya, kamu ingin membuka usaha minuman rumahan dengan total kebutuhan awal Rp10 juta. Sementara itu, kamu sudah memiliki tabungan khusus usaha sebesar Rp6 juta.
Perhitungannya adalah:
Kekurangan modal = Total kebutuhan usaha − Modal sendiri
Rp10.000.000 − Rp6.000.000 = Rp4.000.000
Dari perhitungan tersebut, kebutuhan tambahan danamu adalah Rp4 juta. Namun, bukan berarti seluruh jumlah itu harus langsung dipenuhi melalui pinjaman.
Coba periksa kembali apakah ada kebutuhan yang bisa ditunda. Misalnya, jika kamu bisa menggunakan peralatan yang sudah tersedia di rumah dan menghemat Rp1 juta, kekurangan modal bisa berkurang menjadi Rp3 juta.
Cara ini membantu membatasi jumlah pinjaman agar tidak lebih besar daripada kebutuhan usaha.
Perlu diingat, dana pribadi yang digunakan sebagai modal juga sebaiknya tidak menghabiskan tabungan untuk kebutuhan hidup dan dana darurat.
Baca Juga: Pinjaman untuk Modal Usaha Awal
Bagaimana Menghitung Kemampuan Membayar Cicilan Pinjaman Usaha?
Selain menentukan jumlah pinjaman, kamu juga perlu memperkirakan apakah keuanganmu mampu menanggung cicilan setiap bulan.
Sebagai ilustrasi, kamu menjalankan usaha makanan rumahan dengan perkiraan keuangan sebagai berikut.
| Komponen | Estimasi Bulanan |
|---|---|
| Omzet penjualan | Rp8.000.000 |
| Biaya bahan baku dan operasional | Rp5.000.000 |
| Sisa sebelum cicilan | Rp3.000.000 |
| Asumsi cicilan pinjaman | Rp750.000 |
| Sisa setelah cicilan | Rp2.250.000 |
Simulasi ini hanya contoh perencanaan keuangan. Angka cicilan merupakan asumsi, bukan penawaran produk pinjaman tertentu. Perhitungan belum mencakup pajak, kebutuhan pribadi, dan biaya tak terduga lainnya.
Sekilas, usaha tersebut terlihat memiliki dana yang cukup untuk membayar cicilan. Namun, bagaimana jika penjualannya menurun?
Misalnya, omzet turun menjadi Rp6 juta, sementara biaya operasional tetap Rp5 juta. Berarti sisa pendapatan sebelum cicilan hanya Rp1 juta.
Setelah membayar cicilan Rp750 ribu, uang yang tersisa tinggal Rp250 ribu.
Dari contoh ini terlihat bahwa kemampuan membayar pinjaman tidak cukup dinilai dari perkiraan penjualan ketika usaha sedang ramai. Kamu juga perlu menghitung apakah cicilan masih dapat dibayar ketika pendapatan turun.
Untuk usaha yang belum berjalan, proyeksi tersebut masih berupa perkiraan. Karena itu, jangan langsung menganggap seluruh sisa pendapatan sebagai uang yang tersedia untuk membayar cicilan. Perhitungkan juga kebutuhan pribadi, dana cadangan, dan kewajiban keuangan lainnya.
Jika hasil perhitungan menunjukkan bahwa pembayaran hanya bisa dilakukan ketika penjualan mencapai target tertinggi, sebaiknya pertimbangkan kembali jumlah pinjaman yang akan diajukan.
Apa Risiko Memulai Usaha dengan Modal Pinjaman?
Menggunakan pinjaman untuk membangun usaha memiliki konsekuensi yang perlu dipahami sejak awal. Berikut beberapa risiko yang paling relevan bagi usaha yang baru dirintis.
1. Cicilan Harus Dibayar meskipun Usaha Belum Menguntungkan
Usaha baru mungkin membutuhkan waktu untuk mendapatkan pelanggan tetap. Pada bulan-bulan awal, pendapatan bahkan bisa lebih kecil daripada biaya operasional.
Namun, kewajiban pembayaran pinjaman tetap berjalan sesuai perjanjian. Jika tidak memiliki cadangan dana atau sumber penghasilan lain, kondisi ini dapat menyulitkan pembayaran cicilan.
2. Biaya Pinjaman Menambah Pengeluaran
Dana yang dipinjam memiliki kewajiban pengembalian beserta biaya sesuai perjanjian, seperti bunga atau manfaat ekonomi dan biaya lain yang berlaku.
Artinya, kamu perlu memastikan bahwa penggunaan modal dapat mendukung usaha tanpa membuat beban pembayaran terlalu besar.
Sebelum menyetujui pinjaman, periksa total dana yang harus dikembalikan, bukan hanya nominal cicilan bulanannya.
3. Risiko Keterlambatan Pembayaran
Ketika pendapatan usaha menurun, pembayaran cicilan dapat terganggu. Keterlambatan berpotensi menimbulkan denda atau konsekuensi lain sesuai perjanjian pinjaman.
Karena itu, hindari menggunakan pinjaman tambahan hanya untuk menutup cicilan sebelumnya tanpa rencana penyelesaian yang jelas.
4. Dana Pinjaman Habis Sebelum Usaha Berkembang
Risiko lainnya adalah menggunakan dana terlalu banyak untuk kebutuhan yang belum mendesak.
Misalnya, kamu menghabiskan sebagian besar modal untuk renovasi tempat, padahal dana untuk membeli bahan baku justru menjadi terbatas.
Baca Juga: Mengelola Modal Usaha
Checklist Sebelum Memulai Usaha dengan Modal Pinjaman
Sebelum mengajukan pinjaman, pastikan kamu sudah mempertimbangkan beberapa pertanyaan berikut.
- Apakah produk atau jasa sudah memiliki calon pembeli? Setidaknya, kamu sudah memiliki gambaran permintaan pasar atau pernah mencoba menjualnya.
- Apakah kebutuhan dana sudah dihitung? Jumlah pinjaman sebaiknya hanya untuk memenuhi kekurangan modal yang diperlukan.
- Apakah ada sumber pembayaran cicilan? Pastikan pembayaran tidak sepenuhnya bergantung pada perkiraan keuntungan yang belum terbukti.
- Apakah cicilan tetap terjangkau ketika penjualan menurun? Gunakan skenario pendapatan yang lebih rendah untuk mengukur risiko.
- Apakah seluruh biaya pinjaman sudah dipahami? Perhatikan jumlah pembayaran, tenor, biaya tambahan, serta konsekuensi keterlambatan.
- Apakah kebutuhan pribadi tetap terpenuhi? Jangan sampai cicilan usaha mengganggu pengeluaran pokok rumah tangga atau kebutuhan sehari-hari.
Jika masih ada beberapa pertanyaan yang belum bisa dijawab, sebaiknya evaluasi kembali rencana usaha sebelum menambah kewajiban pinjaman. Ini penting karena modal pinjaman bukan hanya tentang mendapatkan dana, tetapi juga memastikan bahwa kewajiban pembayarannya tidak menghambat usaha yang sedang dibangun.
Butuh Tambahan Modal Usaha? Adapundi Bisa Jadi Solusi
Memulai usaha dengan modal pinjaman dapat menjadi pilihan untuk memenuhi kekurangan dana, selama kebutuhan modal dan kemampuan membayar telah diperhitungkan dengan baik. Sebelum mengajukan pinjaman, pastikan kamu memahami seluruh ketentuan dan menggunakan dana sesuai kebutuhan produktif.
Jika sedang mempertimbangkan tambahan dana, Adapundi menyediakan layanan pinjaman daring yang berizin dan diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) serta merupakan anggota Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia (AFPI).
Adapundi menawarkan pinjaman tanpa agunan dengan limit hingga Rp100 juta dan pilihan tenor 3–12 bulan, dengan proses 100% online cukup ajukan dengan KTP dan nomer HP.
Download Adapundi di PlayStore dan AppStore sekarang dan cek limitmu!
Sebelum mengajukan, periksa informasi biaya, jangka waktu, total kewajiban pembayaran, serta kemampuan keuanganmu. Ingat, pinjaman sebaiknya digunakan secara bijak agar tidak menambah beban keuangan di kemudian hari.
Referensi Portal KUR – Bank BNI
